Утомился я в каждой теме расписывать одно и тоже отвечая на вопрос зачем нужна именно кредитная карточка.
Основное отличие следует из названия - кредитка это деньги банка, которые вы можете ему и не отдать. Дебетовка - это ваши деньги, которые вы можете с банка и не получить.
Внимание! Кредит - это не источник денег когда их нет, а инструмент для более удобного расходования денег, когда они есть.
Обновленная версия (поменять текст тут не могу, т.к. достиг лимита размера сообщения):
Мерчант - магазин/ресторан и так далее.
Эквайер - тот банк который обслуживает мерчант
Эмитент - тот банк который дал вам карточку.
Зарплатная карта - это дебетовка, деньги на которую попадают в случайный для вас момент и контроллировать это вы не можете.
Разумная задолженность на кредитке, - это задолженность в половину вашего месячного дохода или в половину кредитного лимита (что меньше).
Оффлайн транзакция возникает в самолете, на корабле или в мелком американском магазине.
Транзакции часто проводятся в два этапа авторизация (холд) и депозит. Т.е. деньги сначала блокируются, потом (не позднее 45 дней спустя) реально списываются. Проценты по кредитке начинают считаться с момента списания денег.
Подробности ниже (я буду редактировать это сообщение по мере накопления вопросов).
Скрытый текст: Детали
Про антенки и бесконтактные платежи:
- почему в одних случаях у меня спрашивают пин-код, а в других - нет? На вашей карте есть профиль (EMV profile), который залит банком-эмитентом и определяет что разрешено именно вашей карточке (например, БЕЗ ПИН до 1 тыс. р, ПИН до 10 тыс. р.); в терминале есть аналогичный профиль залитый банком эквайером который определяет что разрешено данному мерчанту (например, БЕЗ ПИН до 5 тыс р., ПИН до 100 тыс. р.) Эти профили для антенка/не антенка разные. Когда вы прикладываете карточку к терминалу программа ищет варинт который разрешен и вам и мерчанту. В большинстве случаев в России до 1000р ПИН не спрашивают, дальше спрашивают.
- можно ли подкрасться в метро и украсть все деньги? Бесконтактные карты работаю аналогично просто чипу. Это означает, что и в терминал и в вашу карточку записаны ключи банка, перед началом обмена они создают одноразовый ключ которым и шифруются все данные. Если даже злоумышленнику удалось подобрать ключи, то ему надо куда-то ваши деньги перевести, т. е. завести банковский счет и мерчанта, что легко прослеживается. Т. е. на сегодняшний день опубликовано несколько лабораторных работ посвященных взлому бесконтактных карт, но ни одного случая реальной кражи денег таким образом мне лично не известно.
Отдельно про СМС информирование - во многих странах, особенно в США, терминалы в принципе не имеют связи с банком - терминал накапливает данные, раз в месяц мерчант привозит его в банк, и в этот момент и происходят все транзакции, теми числами которыми были совершены покупки (т.е. электронный эквивалент того, что раньше было с импринтерами и слипами). Для пользователя это выглядит как покупку он совершил сегодня а СМС о ней пришла через месяц.
Правильно работающее СМС информирование как и все, что связано с безопасностью - важно, косяки в виде опечаток в номере телефона случаются у всех банков, это надо отслеживать и не бояться писать в банк жалобы. Если вам приходят чужие СМС - это нарушение банком 152-ФЗ, если вам не приходят СМС а в договоре с банком они указаны, это нарушение банком 161-ФЗ
Отдельно - PIN/не PIN. В до чиповые времена, эта проблема была острой потому что PIN коды хоть и в зашифрованном виде хранились на серверах крупного ретейла типа Ленты/ОК и их утечки происходили с завидной регулярностью. Сегодня чиповая карточка проверяет ваш PIN самостоятельно поэтому такой проблемы нет. Общее правило: с чипом смело вводите PIN, если транзакция по магнитной полосе - PIN не вводите если в этом нет крайней нужды.
Отдельно - о возврате денег. Возврат денег по транзакции которая чем-то вас не угодила (chargeback) - это нормальный рабочий момент которого не надо бояться. Есть несколько различных ситуаций в которых вам может потребоваться вернуть деньги:
- технический сбой банка, например банкомат списал выданную сумму со счета дважды. В этом случае вы идете в банк и пишете заявление на возврат денег. С большой вероятностью через какое-то время у вас в выписке появится транзакция-STORNO.
- мошенничество, тут надо быть готовым к долгой борьбе, иногда до суда. Во-первых вы пишите заявление в банк, к которому прилагаете копии документов, подтверждающих что вас не было там, откуда списали деньги (например загран-паспорта) если они есть. На чипованной карте могут хранится суммы 10 последних транзакций, так что стоит уточнить в банке могут ли они их считать. Во-вторых идете в милицию и пишите заявление там.
Если все пройдет удачно - то у вас на карточке будет положительная транзакция на спорную сумму.
- несогласие с оказанной услугой, например вы бронировали гостиницу на booking.com, и в условиях было написано free cancelation, а деньги после отмены брони вам не вернули. В этом случае первое что нужно сделать - это связаться с мерчантом и предъявить ему требование о возврате денег. Если мерчант не вернул вам деньги сам - вы должны идти в банк-эмитент, и писать заявление на возврат денег. Этот случай проще чем мошенничество выше, потому что деньги в конечном итоге все равно будут списаны со счета мерчанта. Обратите внимание, что за курсовую разницу мерчант не отвечает, это ваши риски. Так же если мерчант прекратил свое сущестование, то деньги вам будет вернуть практически невозможно, иногда это удается, но по факту это тоже ваши риски.
Можно ли списать с карточки деньги, зная только ее номер. Теоретически нет. На практике все не так замечательно. Существуют сервисы автоматического пополнения разнообразных балансов, которые для проведения транзакции не требуют CVV2 и 3D Secure. Для того чтобы привязать карточку к такому сервису, пользователь вводить номер, дату и какую-либо информацию от тестовой транзакции на небольшую сумму (точную сумму, RRN и тп).
По номеру карточки достаточно легко предположить год ее первого выпуска и выпускающий банк, а соответственно подобрать год окончания действия тоже не сложно. Проверку же тестовой транзакции осуществляет не банковский процессинг, а ПО мерчанта, которое далеко не всегда написано с должным вниманием к безопасности.
Важно помнить, что за все подобные транзакции всегда отвечает мерчант и ваш банк-эмитент, т. е. если деньги списали без вашего ведома, надо обязательно писать заявление на chargeback, а при необходимости - идти в суд.
Скрытый текст: Случаи
Ситуация 1) Вы пожили неделю в Хилтоне и в момент окончательного расчета девочка в отеле не отменила холд, а просто провела новую транзакцию.
В случае дебетовки - вы потеряли возможность пользоваться суммой 1000 евро на 45 дней и возможно вам придется доехать до офиса банка с чеком из отеля и написать заявление.
В случае кредитки не произошло ровно ни чего, кроме уменьшения вашего кредитного лимита.
Ситуация 2) Вы пообедали в американском ресторане, и как вежливый человек дописали в конце чека чаевые. И девочка списала всю сумму счета еще раз. Списание прошло пока вы были в самолете и никаких СМС вы не получили,
Если вы платили зарплатной картой, то на третий день вам перечислили командировочные и еще что-нибудь и вы эту лишнюю транзакцию просто потеряли.
В случае кредитки/не зарплатной дебетовки - вы просто видите несовпадение остатка на счете с ожидаемым по чекам. И если вам не лень ехать в банк за $50, через 20 дней они снова ваши.
Ситуация 3) Четыре утра, вы с красными глазами сидите на ЛВ и тут приходит СМС, о том что у вас списали $5 вы с матом выключаете звук у телефона и идете спать, собираясь утром разобраться с дурацким банком. Утром вы выясняете что все деньги с вашей карточки списаны.
Если вы платили зарплатной картой, то как на зло, именно в этот момент вам перечислили премию за год ну и вы попали на жизнь без денег до следующей зарплаты/пока вам не перевыпустят карту, многодневное а иногда и многолетнее разбирательство в попытках вернуть ваши деньги.
В случае кредитки, вы ее блокируете без перевыпуска, пишите заяление о не согласии с транзакцией, экстренно гасите ту часть задолженности с которой вы не спорите и кладете карточку на полку предоставляя банку взыскивать с вас долг по суду и уложиться с этим в три года.
Ситуация 4) Вы купили пару джинсов во Old Navy, довольные летите домой и решили купить бутылку Ballantines в детике. Потом приехали домой, отоспались и стали читать СМС от банка.
Если вы платили дебетовкой, возможно что в детике вы потратили последнии деньги и в тот момент когда пришла транзакция из Old Navy, по вашей карте возник overdraft - как минимум, это 40% годовых, а иногда еще и штрафы.
В случае кредитки и разумного отношения к лимиту - такая ситуация не возникнет.
Последний раз редактировалось ypain; 28.02.2016 в 16:57.
Я человек, я посредине мира. your pain (епэйн) = заноза
Утомился я в каждой теме расписывать одно и тоже отвечая на вопрос зачем нужна именно кредитная карточка.
Основное отличие следует из названия - кредитка это деньги банка, которые вы можете ему и не отдать. Дебетовка - это ваши деньги, которые вы можете с банка и не получить.
Термины:
Мерчант - магазин/ресторан и так далее.
Эквайер - тот банк который обслуживает мерчант
Эмитент - тот банк который дал вам карточку.
Зарплатная карта - это дебетовка, деньги на которую попадают в случайный для вас момент и контроллировать это вы не можете.
Разумная задолженность на кредитке, - это задолженность в половину вашего месячного дохода или в половину кредитного лимита (что меньше).
Оффлайн транзакция возникает в самолете, на корабле или в мелком американском магазине.
Транзакции часто проводятся в два этапа авторизация (холд) и депозит. Т.е. деньги сначала блокируются, потом (не позднее 45 дней спустя) реально списываются. Проценты по кредитке начинают считаться с момента списания денег.
Подробности ниже (я буду редактировать это сообщение по мере накопления вопросов).
Отдельно про СМС информирование - во многих странах, особенно в США, терминалы в принципе не имеют связи с банком - терминал накапливает данные, раз в месяц мерчант привозит его в банк, и в этот момент и происходят все транзакции, теми числами которыми были совершены покупки (т.е. электронный эквивалент того, что раньше было с импринтерами и слипами). Для пользователя это выглядит как покупку он совершил сегодня а СМС о ней пришла через месяц.
Отдельно - PIN/не PIN. В до чиповые времена, эта проблема была острой потому что PIN коды хоть и в зашифрованном виде хранились на серверах крупного ретейла типа Ленты/ОК и их утечки происходили с завидной регулярностью. Сегодня чиповая карточка проверяет ваш PIN самостоятельно поэтому такой проблемы нет. Общее правило: с чипом смело вводите PIN, если транзакция по магнитной полосе - PIN не вводите если в этом нет крайней нужды.
Ситуация 1) Вы пожили неделю в Хилтоне и в момент окончательного расчета девочка в отеле не отменила холд, а просто провела новую транзакцию.
В случае дебетовки - вы потеряли возможность пользоваться суммой 1000 евро на 45 дней и возможно вам придется доехать до офиса банка с чеком из отеля и написать заявление.
В случае кредитки не произошло ровно ни чего, кроме уменьшения вашего кредитного лимита.
Ситуация 2) Вы пообедали в американском ресторане, и как вежливый человек дописали в конце чека чаевые. И девочка списала всю сумму счета еще раз. Списание прошло пока вы были в самолете и никаких СМС вы не получили,
Если вы платили зарплатной картой, то на третий день вам перечислили командировочные и еще что-нибудь и вы эту лишнюю транзакцию просто потеряли.
В случае кредитки/не зарплатной дебетовки - вы просто видите несовпадение остатка на счете с ожидаемым по чекам. И если вам не лень ехать в банк за $50, через 20 дней они снова ваши.
Ситуация 3) Четыре утра, вы с красными глазами сидите на ЛВ и тут приходит СМС, о том что у вас списали $5 вы с матом выключаете звук у телефона и идете спать, собираясь утром разобраться с дурацким банком. Утром вы выясняете что все деньги с вашей карточки списаны.
Если вы платили зарплатной картой, то как на зло, именно в этот момент вам перечислили премию за год ну и вы попали на жизнь без денег до следующей зарплаты/пока вам не перевыпустят карту, многодневное а иногда и многолетнее разбирательство в попытках вернуть ваши деньги.
В случае кредитки, вы ее блокируете без перевыпуска, пишите заяление о не согласии с транзакцией, экстренно гасите ту часть задолженности с которой вы не спорите и кладете карточку на полку предоставляя банку взыскивать с вас долг по суду и уложиться с этим в три года.
Ситуация 4) Вы купили пару джинсов во Old Navy, довольные летите домой и решили купить бутылку Ballantines в детике. Потом приехали домой, отоспались и стали читать СМС от банка.
Если вы платили дебетовкой, возможно что в детике вы потратили последнии деньги и в тот момент когда пришла транзакция из Old Navy, по вашей карте возник overdraft - как минимум, это 40% годовых, а иногда еще и штрафы.
В случае кредитки и разумного отношения к лимиту - такая ситуация не возникнет.
Выделенное красным перечеркивает всю стену вашего текста.
Отдельно - PIN/не PIN. В до чиповые времена, эта проблема была острой потому что PIN коды хоть и в зашифрованном виде хранились на серверах крупного ретейла типа Ленты/ОК и их утечки происходили с завидной регулярностью.
Это что за ерунда такая?
Сегодня чиповая карточка проверяет ваш PIN самостоятельно поэтому такой проблемы нет. Общее правило: с чипом смело вводите PIN, если транзакция по магнитной полосе - PIN не вводите если в этом нет крайней нужды.
Ха, еще бы как нибудь определить, как проходит транзакция, в особенности банкоматом, когда же выпустят карты без этой гребаной полосы
Ну вот не хочу я кредитку. Не люлбю влезать в долг, тем более к банкам. У меня две дебетовые: зарплатная и та, которой пользуюсь. Овердрафт на второй принципиально отключен. На второй держу сумму на расходы, если нужно больше тут же перевожу с зарплатной через мобильное приложение. Вроде как нормально, с описываемымыми проблемами даже и не сталкивалась.
Дебетовка vs Кредитка (ликбез)
Сообщение от ypain
Наиболее удобное расходование средств- жизнь по средствам, а не влезание в кредиты.
Цитировать
Ваши права в разделе
Закладки